Préstamo prendario con tasa o con quebranto: cuál conviene
Un préstamo prendario con quebranto conviene cuando su tasa equivalente es menor que la TNA del préstamo con tasa. El quebranto se descuenta una sola vez al desembolsar, así que pesa más en plazos cortos: un 13% de quebranto equivale a una TNA del 26,5% en 12 cuotas y del 13,7% en 24.
Por el equipo de Autify · Actualizado el
Tasa y quebranto: dos formas de cobrar
- Préstamo con tasa: recibís todo lo que pedís y pagás interés en cada cuota. El costo se ve en la TNA y, completo, en el CFT.
- Préstamo con quebranto: la entidad descuenta un porcentaje al desembolsar y las cuotas pueden no tener interés (tasa 0%) o tener una tasa baja. Recibís menos de lo que pedís, pero pagás cuotas sobre el total.
Como uno cobra al principio y el otro a lo largo del plazo, no se comparan mirando los porcentajes. Hay que llevar el quebranto a una tasa equivalente: la tasa que daría las mismas cuotas sobre el dinero que realmente recibís. El detalle de cada modalidad, incluida la UVA, está en tipos de préstamos prendarios.
Tabla: a qué TNA equivale cada quebranto
Quebranto con tasa 0%, según la cantidad de cuotas. Si el préstamo con tasa tiene una TNA menor que la de la tabla, conviene el préstamo con tasa. Si tiene una TNA mayor, conviene el quebranto.
| Quebranto | 12 cuotas | 18 cuotas | 24 cuotas | 36 cuotas |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 9,6% | 6,5% | 5,0% | 3,4% |
| 8% | 15,7% | 10,7% | 8,1% | 5,5% |
| 10% | 19,9% | 13,6% | 10,3% | 7,0% |
| 13% | 26,5% | 18,1% | 13,7% | 9,3% |
| 15% | 31,1% | 21,2% | 16,1% | 10,9% |
| 20% | 43,3% | 29,5% | 22,4% | 15,1% |
TNA equivalente, cálculo propio con cuotas iguales sin interés, sin impuestos ni otros gastos. Sirve para entender el orden de magnitud; la comparación con las tasas reales la hace el simulador.
Ejemplo: necesitás $10.000.000 en 24 cuotas
- Con quebranto del 13% y tasa 0%: para recibir $10.000.000 tenés que pedir unos $11.494.000. Pagás 24 cuotas de unos $479.000.
- Con un préstamo a TNA del 10%: pedís $10.000.000 y pagás 24 cuotas de unos $461.000. Conviene el préstamo con tasa.
- Con un préstamo a TNA del 20%: las cuotas suben a unos $509.000. Conviene el quebranto.
El punto de equilibrio está en la TNA equivalente del quebranto: alrededor del 13,7% en este plazo. Con esa tasa, las dos opciones dan casi la misma cuota.
Cifras ilustrativas, sin impuestos, gastos ni seguros.
Cuándo suele convenir cada uno
El quebranto suele convenir si
- Vas a pagar en 24 cuotas o más, donde el quebranto se diluye.
- El quebranto es bajo y la tasa es 0% o casi 0%.
- Es una promoción de la marca para el modelo que querés y el monto alcanza. Mirá financiamiento de terminal vs prendario bancario.
La tasa suele convenir si
- Querés pagar en pocas cuotas: en 12 cuotas el quebranto equivale a tasas altas.
- Necesitás más monto o más plazo del que dan las líneas con quebranto.
- Pensás cancelar antes: el quebranto ya lo pagaste entero al desembolsar.
Cómo compararlos en la práctica
- Pedí el monto que vas a recibir, no solo el monto del préstamo.
- Pasá cada quebranto a tasa equivalente según el plazo.
- Compará contra la TNA de los préstamos con tasa al mismo plazo, y después el CFT de cada oferta.
El simulador de préstamos prendarios hace los tres pasos: muestra lo que recibís y la tasa equivalente de cada entidad. Para planes de marca con quebranto en 0 km, usá el comparador de financiación 0 km.
Preguntas frecuentes
¿Qué es más barato, un préstamo prendario con tasa o con quebranto?
Ninguno es siempre más barato. Hay que pasar el quebranto a una tasa equivalente según el plazo y compararla con la TNA del préstamo con tasa. Si la TNA es menor que la equivalente del quebranto, conviene el préstamo con tasa; si es mayor, conviene el quebranto.
¿Cómo calculo la tasa equivalente de un quebranto?
Es la tasa que, aplicada sobre el dinero que realmente recibís, da las mismas cuotas que pagás. Depende del quebranto y del plazo: un 13% de quebranto con tasa 0% equivale a una TNA de alrededor del 26,5% en 12 cuotas y del 13,7% en 24. El simulador de Autify hace el cálculo en cada opción.
¿Por qué el quebranto es más caro en plazos cortos?
Porque el quebranto se cobra una sola vez al desembolsar. Repartido en pocas cuotas pesa mucho por mes; repartido en muchas, pesa menos. Por eso, con el mismo quebranto, la tasa equivalente baja a medida que el plazo se alarga.
¿Qué pasa si el préstamo tiene quebranto y tasa a la vez?
Se suman los dos costos y la tasa equivalente sube. Por ejemplo, un quebranto del 13% con una TNA del 11% en 24 cuotas equivale a una TNA de alrededor del 25% sobre lo que recibís.
¿La TNA alcanza para comparar préstamos prendarios?
No. Para comparar hay que mirar el CFT, que suma intereses, impuestos, gastos y seguros. La tasa equivalente sirve para poner tasa y quebranto en la misma unidad, y el CFT para ver el costo total de cada oferta.
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